UN PLAN AHORRO 5 DIFERENTE

EL EQUILIBRIO QUE BUSCAMOS EN NUESTRA INVERSIÓN

Hoy acabamos la serie de entradas iniciada el pasado día 6 sobre los Planes Ahorro 5 (en este mis blog puedes encontrar las anteriores entradas donde explicábamos sus ventajas y desventajas así como algunos consejos). 

Hasta ahora, las entidades han adaptado productos ya existentes (en la mayoría de casos plazos fijos o similares) a las normas del nuevo producto de ahorro fomentado por el gobierno.

Sin embargo, acaba de llegar al mercado un nuevo Plan que, a las ventajas que por Ley tienen éstos (inversión de bajo riesgo, al estar garantizado el 85% de nuestra inversión, no estar sujeto a tributación cuando rescatemos, etc.), añade otras nuevas mejoras muy interesantes y beneficiosas:

Rentabilidad: 
Mediante una gestión diaria de la inversión, se aprovechan las oportunidades que brindan los mercados para obtener el mayor beneficio. 

Garantía:
A la gestión diaria comentada une una garantía diaria que, en condiciones normales de los mercados aprovecha las subidas y se mantiene en las bajadas.

¿Qué significan estas ventajas?

APORTACIÓN AL PLAN DE PENSIONES

Aportar a nuestro plan a finales de 2015 en lugar de en 2016 nos permitirá retirar las cantidades aportadas antes y obtener una mayor rentabilidad financiera.

A partir de ahora, si aportamos dinero a nuestro plan de pensiones no tendremos que esperar a jubilarnos para poder cobrarlo.

Cobro del plan
Tras la reforma fiscal, podemos retirar los derechos consolidados (aportaciones + rendimientos obtenidos) derivados de las aportaciones realizadas a planes de pensiones sin esperar a jubilarnos:

• Los derivados de aportaciones que hagamos a partir de 2016 podremos retirarlos transcurridos diez años desde nuestra aportación.
• En cambio, los derivados de aportaciones hechas en 2015 o en años anteriores podremos retirarlos a partir del 1 de enero de 2025. Por tanto, podremos retirar las aportaciones realizadas a finales de 2015 cuando sólo hayan transcurrido nueve años y poco más.

Así, si vamos a aportar a nuestro plan, es mejor hacerlo antes de final de 2015, que a principios de 2016. Dichas cantidades estarán a nuestra disposición un año antes y obtendremos mayor ahorro en el IRPF (en 2015 los tipos de gravamen son superiores a los de 2016). Por tanto, la rentabilidad efectiva de nuestro plan será más alta. 

PLANES DE AHORRO 5 - CONSEJOS

Si finalmente nos decidimos a contratar un plan de Ahorro 5, es conveniente tener en cuenta los siguientes consejos:

1.  Comparar los distintos planes y su rentabilidad, cuanto mayor sea el porcentaje en renta variable (hasta un 15%) mayor será la rentabilidad y el riesgo. ¿Qué buscamos?

2.  Ver lo que nos ofrece cada entidad, y las ventajas y desventajas que puedan tener.

3.  No meter todos nuestros ahorros, el dinero para imprevistos o para cubrir necesidades de gasto en los próximos dos años, mejor tenerlo en otro tipo de activos sin penalización en su rescate.

4.  Tener en cuenta que 5.000 euros es el tope por arriba, por lo tanto, el de abajo vendrá determinado por nuestra entidad.

Analizar las ventajas y desventajas del Plan de Ahorro 5 es básico a la hora de contratarlo, al igual que lo es antes de contratar cualquier otro producto financiero que nos pueda interesar en el futuro.

LOS PLANES DE AHORRO 5 - VENTAJAS Y DESVENTAJAS

Iniciamos una serie de entradas para dar a conocer los PLANES DE AHORRO 5 

Ventajas y desventajas de los Planes Ahorro 5

Los Planes de Ahorro 5 son un nuevo producto financiero que se incluyó en la reforma fiscal con el objetivo de fomentar el ahorro a medio-largo plazo y destinado al pequeño y mediano ahorrador.

Ventajas

La principal es que los intereses de los planes de ahorro cinco no tributarán.

La segunda ventaja será que se trata de inversiones de bajo riesgo, ya que se obliga a 

que el 85% deba de estar garantizado.

También tiene la ventaja de que, al obligarnos a mantener la inversión cinco años, nos 

obliga a ahorrar a un plazo medio-largo.

Por último, al contrario que los planes de pensiones, si se necesita el dinero antes de 

tiempo podremos recuperar lo invertido, aunque perderemos las ventajas fiscales.

Desventajas

Está limitado a una inversión de 5.000 euros por contribuyente y año,

Para beneficiarnos de las ventajas fiscales, tendremos que mantener la inversión 

durante cinco años. 

El 85% debe estar garantizado, por lo que probablemente tendremos sólo productos de 

poca rentabilidad. Eso es algo que tenemos que tener en cuenta porque se trata de un

producto a cinco años, por lo que puede que existan otros que nos obliguen a ese plazo y 

nos ofrezcan una rentabilidad mayor.

FISCALIDAD DE LOS PLANES DE PENSIONES

Los planes de pensiones son una "cosa rara" dentro de los productos financieros por su trato fiscal especial.

Cuando hablamos de deducir las aportaciones a los planes de pensiones en nuestra declaración de la renta, realmente no es así, en realidad lo que estamos haciendo es aplazar el pago de impuestos hasta el momento en que rescatemos el mismo (y no sabemos cómo se tributará entonces y la parte de nuestro plan de pensiones que tendremos que compartir con Hacienda).

A fecha de hoy (la legislación ya sabemos que no para de cambiar), si realizamos el rescate de nuestro plan de pensiones en forma de capital (lo sacamos todo de golpe) se puede aplicar una reducción del 40% sobre la parte de la prestación ligada a las aportaciones anteriores a 2007, siempre que hayan transcurrido más de dos años desde la primera aportación (reforma fiscal de 2007). Pero esta ventaja tiene su trampa, ya que al recuperar el plan de pensiones la base imponible crecerá de golpe y puede sorprendernos al llevarnos a tributar en los tramos de IRPF más altos. 

Si elegimos recuperar nuestro plan en forma de renta (poco a poco cada año en función de nuestras necesidades), esta tendrá consideración de rendimiento del trabajo en el IRPF.

En los planes de pensiones las aportaciones dan lugar a deducciones en el IRPF. Con la última reforma fiscal  se limita hasta 8.000 euros las aportaciones que se pueden realizar con derecho a deducción.