REDUCCIÓN EN EL RESCATE DEL PLAN DE PENSIONES

Los planes de pensiones tienen ventajas fiscales en las aportaciones y, en algunos casos, también en el rescate, pero... ¡Cuidado con los plazos para aplicar la reducción del 40% en su rescate!

Reproducimos el artículo publicado el pasado 4 de julio en CINCO DIAS.

Los planes de pensiones tienen ventajas fiscales en las aportaciones (se deducen en la declaración de la renta) y, en algunos casos, también en el rescate, aunque con limitaciones como vamos a ver en este artículo; una cuestión que es importante tener en cuenta si nos hemos jubilado y estamos pensando cómo nos conviene más sacar ese dinero. Y, aunque lo vamos a explicar ahora, os adelantamos: este año es el último para beneficiarse de la reducción del 40% de aquellas personas que se jubilasen en 2016 o antes de 2011.

Para empezar, hay que recordar que el dinero que rescatamos de los planes de pensiones cuando nos jubilamos (o cuando tiene lugar el resto de contingencias o supuestos excepcionales de liquidez que permiten el rescate: incapacidad, dependencia, fallecimiento, paro de larga duración, enfermedad grave y, desde de 2025, liquidez a partir del décimo año) tributan en el IRPF como rendimiento del trabajo, en la base general y con retención, es decir, funciona, en este sentido, como el salario o la pensión pública.

¡AHORA ES EL MOMENTO!

Ahora es el momento. Antes de que finalice el año podemos tomar decisiones que nos ayuden a aligerar el resultado de nuestra declaración de la renta del presente año.

Este mes de diciembre es el mes por excelencia de los planes de pensiones, son muchas las ofertas que nos ofrecen pero ¡cuidado!, hay varios factores a tener en cuenta a la hora de nuestra decisión.

Rentabilidad: No está asegurada, dependerá de la evolución de los activos en que estén invertidos. Es importante saber nuestro perfil de inversor y que nuestro plan se adapte a nosotros (no nosotros al plan). Un buen asesoramiento que nos explique pros y contras nos ayudará a no equivocarnos (no es lo mismo un plan de pensiones cuando tenemos 30 años que cuando nos encontramos próximos a jubilarnos.

Comisiones y gastos: Cuanto menores sean mayor será la rentabilidad del plan.

Traspasos entre planes: ¡Especial cuidado aquí!, no nos dejemos deslumbrar con altas bonificaciones o regalos. Leamos la letra pequeña, normalmente vamos a encontrar que nos obligan a mantener nuestra inversión en la entidad bancaria o compañía de seguros durante un plazo de tiempo, en algunos casos ¡años!. En el caso de regalos, a tener en cuenta que seguramente tendremos que incluirlos como un ingreso en nuestra declaración de la renta.

Asesoramiento: Asegúrate de tratar con un profesional que se preocupe de ayudarte en tu elección, conocer tu perfil de inversor y que el producto sea el más adecuado a él (no siempre el plan de pensiones será lo mejor para tí). 

Enlace al blog de Nationale Nederlanden

Cuánto ahorrar hasta la jubilación para mantener el nivel de vida

Aviva y la consultora Deloitte han puesto sobre la mesa uno de los asuntos más espinosos a los que tendrá que hacer frente el nuevo Gobierno que salga de los pactos o de las urnas. ¿Cuánto tiene que ahorrar cada ciudadano desde ahora hasta que se jubile para mantener junto con su pensión el actual nivel de vida? El estudio asegura que en España una media de 7.700 € cada año.

NO TODO SON PLANES DE PENSIONES

Muchas personas, especialmente las más jóvenes, ven la jubilación demasiada lejana, o bien confían en su pensión pública para disfrutar de un retiro sin problemas económicos. Los más previsores, en cambio, deciden ​que ha llegado el momento de abrirse un plan de pensiones y aportar una cantidad fija mensual que, además, es deducible a la hora de presentar la Declaración de la Renta. 

Sin embargo, si bien es cierto que los planes de pensiones son un producto pensado específicamente para ahorrar de cara a nuestra futura jubilación, no son la única alternativa. De hecho, esta opción plantea algunos inconvenientes (como su iliquidez) que hace que no sea un producto adecuado para todos los perfiles de inversión. Por esto, cuando pensemos en ahorrar para cuando llegue nuestro retiro dorado, no pensemos solo en planes de pensiones; existen más opciones.

¿CUÁNTO DINERO NECESITARÉ CUANDO ME JUBILE?

A continuación os facilitamos un enlace a la entrada que con este mismo título se publica en el blog de Nationale Nederlanden.

Conforme nos acercamos a nuestra edad de jubilación este pregunta se convierte en una preocupación cada vez mayor, y si algo tenemos que tener muy claro es que, en la mayoría de los casos, la cuantía de la pensión, será menor que nuestro último salario.

​La OCDE fija la tasa de sustitución en un 73,9% en España. Esto quiere decir que si tenemos un salario de 1.000 euros en nuestro último trabajo, recibiemos 739 de pensión. 

Está clara la necesidade de complementar nuestra pensión pública ahorrando al menos la diferencia que nos falta para poder mantener nuestro nivel de vida.

Acceder al texto completo en le blog de NN

Guia para la jubilacion de Nationale-Nederlanden

¿QUÉ HACEMOS CON EL DINERO?

Ahora que se termina la campaña de la Renta, a muchos nos habrá resultado a devolver (que quede muy claro que no nos están regalando nada, LO QUE NOS DEVUELVE HACIENDA ES LO QUE NOS HA COBRADO DE MÁS EN LAS RETENCIONES DEL TRABAJO O DE LA ACTIVIDAD).

¿Qué hacemos con ese dinero? (decimos la devolución de la renta pero se puede aplicar a cualquier cantidad "extra" que percibamos o vayamos a percibir).

Algunos pensaremos en (si la cifra vale la pena) ahorrarlo o invertirlo. Eso está muy bien, pero ¿sabemos donde o cómo nos interesa hacerlo? Nuestra recomendación es antes de nada, pararnos a pensar y realizar un ADN (análisis de necesidades) de nuestro caso ¿cuánto dinero ponemos? ¿cuándo lo podemos necesitar?, el objetivo de nuestro ahorro o inversión, etc., etc.

¡Seamos nosotros los que decidamos lo que queremos!, ¡que no nos "regalen" cosas que luego no sirven para nada e hipotecan nuestra inversión! 

Hagamos nuestro ADN, nosotros mismos o con la ayuda de asesores profesionales del ahorro y/o la inversión, pero, cuidado, profesionales de verdad, que sepan asesorarnos, teniendo en cuenta no sólo la rentabilidad para nuestros ahorros o inversión, también las implicaciones fiscales que tendremos y que pueden significar la diferencia entre ganar o perder.

FISCALIDAD DEL RESCATE DEL PLAN DE PENSIONES

El rescate del plan de pensiones tributa como un rendimiento del trabajo (como si se tratara de un salario). Esto significa que los ingresos se computan en la base general del I.R.P.F. 

LAS PENSIONES FUTURAS SERÁN UN 35% MÁS BAJAS QUE LAS ACTUALES

Por su interés, seguidamente reproducimos la información aparecida con este título en la sección de Economía de el diario El Mundo.

A la vista de ella, entendemos se hace más necesario que nunca apostar por un sistema de ahorro e inversión (adaptado a nuestras posibilidades y situaciones) que nos permita que, cuando llegue la hora, nuestra jubilación sea lo más digna posible, complementando la pensión pública con el resultado de las inversiones realizadas con ese ahorro.

"Las pensiones del futuro serán un 35% más bajas que las actuales"

·       Según la previsión de Funcas para 2050 debido a la precariedad laboral y a la alta tasa de paro. 

·       Según el estudio, estas reformas son cuestionables por sus resultados y por ignorar los derechos morales de los pensionistas

Qué necesita un autónomo para jubilarse

​La decisión de jubilarse para un autónomo no es tarea sencilla. La razón principal es económica. La pensión media del trabajador autónomo en 2014 era de 678,61 euros, un 40% menos que la media de lo que percibe un jubilado asalariado.

La razón está en el elevado coste de la cotización a la Seguridad Social, lo que lleva a que se opte por la base mínima. El 86% de los autónomos cotiza por esta base, es decir, para tener unos derechos económicos de 893,10 euros al mes (base de cotización mínima de 2016), se tiene que pagar una cuota mensual de algo más de 266 euros mensuales. Este porcentaje de cotizantes de base mínima se dispara hasta el 90% para lo que llevan menos de 5 años dados de alta y para aquellos autónomos menores de 50 años. 

Es precisamente esa edad, 50 años, la que supone un cambio para buena parte de los autónomos, optando por elevar su base de cotización buscando una pensión mayor o por otros sistemas privados, como planes de pensiones o ahorro, que complementen la misma.

Qué necesita un autónomo para jubilarse​

INVERTIR CON GARANTÍA Y VENTAJAS FISCALES

Lo que debemos saber de los PLANES AHORRO 5

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Escoger entre un producto de ahorro u otro es tarea complicada. La situación actual ha hecho perder atractivo​ a los productos de renta fija, y no todo el mundo está dispuesto a asumir un mayor riesgo con los productos de renta variable. La opinión de los expertos es que el futuro seguirá siendo muy similar. 

No obstante, todavía hay alternativas para los pequeños ahorradores. Un ejemplo son los Planes de Ahorro 5 (producto impulsado por el Gobierno a través de la reforma fiscal). Su objetivo es, mediante una serie de beneficios fiscales, elevar la rentabilidad de los actuales depósitos.

¿En qué consisten y cuáles son sus beneficios de los Planes de Ahorro 5?

¿CÓMO ES LA PENSIÓN DE UN AUTÓNOMO?

Un informe de la Federación de Trabajadores Autónomos (ATA), muestra que la pensión de jubilación media de un autónomo (datos octubre/2015) es de 622,26 €/mes, mientras que en 2008 era de 505,65 €. Frente a ello, la pensión media de los jubilados de régimen general ha pasado de 1.029,13 €/mes en 2008 a los 1.171,17 € en octubre de 2015 (un 13,8% más en 7 años).

Esta diferencia del 41% entre la pensión de un autónomo y la de un asalariado se explica (según ATA) porque la cotización del autónomo es un 40% inferior a la cotización media del asalariado, además, hay que tener en cuenta el aumento de la base de cotización del 8% entre 2008 y 2015. 

¿Aumentamos nuestra cotización? 

El “problema” es que la base de cotización mínima del autónomo está 884,40 € por la que pagamos una cuota de 264,44 € al mes, mientras que para los asalariados la base de cotización va en aumento conforme avanzan los años trabajados.

Los autónomos podemos decidir nuetra base de cotización, aunque lo más habitual es elegir la base mínima, lo que supone que si la mantenemos a lo largo de los años el resultado es que nuestra pensión pública será baja.

¿Qué hacemos? 

TODOS SABER QUE DEBEN AHORRAR, PERO POCOS LO HACEN

Proliferan las encuestas sobre hábitos de ahorro y estudios sobre la preparación de cara a la jubilación. Una de las conclusiones comunes a todos estos estudios es que todo el mundo sabe que debe ahorrar para la jubilación, pero solo lo hacen unos pocos.

Según la última Encuesta sobre Jubilación y Hábitos de Ahorro, presentada por BBVA, el 89% de los españoles cree que será necesario completar la pensión pública en el futuro para poder vivir tras la jubilación. Sin embargo, sólo un 32% ha empezado a ahorrar de cara a su retiro. 

El sondeo, también evidencia que el 52% piensa que, a medio plazo, la Seguridad Social no va a contar con recursos suficientes para abonar las pensiones y un 73% estima que cobrará por debajo de los 1.000 euros.

De media, los españoles calculan que cobrarán una pensión pública de 913 euros mientras que creen que, si se jubilasen, necesitarían al mes 1.241 euros de media. La gente es consciente de que tiene un déficit mensual que debería tratar de completar con ahorro.

Si algo queda claro es el desconocimiento y la preocupación existente por el futuro de las pensiones.

Por su interés, hemos realizamos un resúmen de los datos publicados en el Diario Cinco Días. Este es el enlace al artículo completo:

http://cincodias.com/cincodias/2015/11/24/mercados/1448379327_324711.html

APORTACIÓN AL PLAN DE PENSIONES

Aportar a nuestro plan a finales de 2015 en lugar de en 2016 nos permitirá retirar las cantidades aportadas antes y obtener una mayor rentabilidad financiera.

A partir de ahora, si aportamos dinero a nuestro plan de pensiones no tendremos que esperar a jubilarnos para poder cobrarlo.

Cobro del plan
Tras la reforma fiscal, podemos retirar los derechos consolidados (aportaciones + rendimientos obtenidos) derivados de las aportaciones realizadas a planes de pensiones sin esperar a jubilarnos:

• Los derivados de aportaciones que hagamos a partir de 2016 podremos retirarlos transcurridos diez años desde nuestra aportación.
• En cambio, los derivados de aportaciones hechas en 2015 o en años anteriores podremos retirarlos a partir del 1 de enero de 2025. Por tanto, podremos retirar las aportaciones realizadas a finales de 2015 cuando sólo hayan transcurrido nueve años y poco más.

Así, si vamos a aportar a nuestro plan, es mejor hacerlo antes de final de 2015, que a principios de 2016. Dichas cantidades estarán a nuestra disposición un año antes y obtendremos mayor ahorro en el IRPF (en 2015 los tipos de gravamen son superiores a los de 2016). Por tanto, la rentabilidad efectiva de nuestro plan será más alta. 

PLANES DE AHORRO 5 - CONSEJOS

Si finalmente nos decidimos a contratar un plan de Ahorro 5, es conveniente tener en cuenta los siguientes consejos:

1.  Comparar los distintos planes y su rentabilidad, cuanto mayor sea el porcentaje en renta variable (hasta un 15%) mayor será la rentabilidad y el riesgo. ¿Qué buscamos?

2.  Ver lo que nos ofrece cada entidad, y las ventajas y desventajas que puedan tener.

3.  No meter todos nuestros ahorros, el dinero para imprevistos o para cubrir necesidades de gasto en los próximos dos años, mejor tenerlo en otro tipo de activos sin penalización en su rescate.

4.  Tener en cuenta que 5.000 euros es el tope por arriba, por lo tanto, el de abajo vendrá determinado por nuestra entidad.

Analizar las ventajas y desventajas del Plan de Ahorro 5 es básico a la hora de contratarlo, al igual que lo es antes de contratar cualquier otro producto financiero que nos pueda interesar en el futuro.

LOS PLANES DE AHORRO 5 - VENTAJAS Y DESVENTAJAS

Iniciamos una serie de entradas para dar a conocer los PLANES DE AHORRO 5 

Ventajas y desventajas de los Planes Ahorro 5

Los Planes de Ahorro 5 son un nuevo producto financiero que se incluyó en la reforma fiscal con el objetivo de fomentar el ahorro a medio-largo plazo y destinado al pequeño y mediano ahorrador.

Ventajas

La principal es que los intereses de los planes de ahorro cinco no tributarán.

La segunda ventaja será que se trata de inversiones de bajo riesgo, ya que se obliga a 

que el 85% deba de estar garantizado.

También tiene la ventaja de que, al obligarnos a mantener la inversión cinco años, nos 

obliga a ahorrar a un plazo medio-largo.

Por último, al contrario que los planes de pensiones, si se necesita el dinero antes de 

tiempo podremos recuperar lo invertido, aunque perderemos las ventajas fiscales.

Desventajas

Está limitado a una inversión de 5.000 euros por contribuyente y año,

Para beneficiarnos de las ventajas fiscales, tendremos que mantener la inversión 

durante cinco años. 

El 85% debe estar garantizado, por lo que probablemente tendremos sólo productos de 

poca rentabilidad. Eso es algo que tenemos que tener en cuenta porque se trata de un

producto a cinco años, por lo que puede que existan otros que nos obliguen a ese plazo y 

nos ofrezcan una rentabilidad mayor.

FISCALIDAD DE LOS PLANES DE PENSIONES

Los planes de pensiones son una "cosa rara" dentro de los productos financieros por su trato fiscal especial.

Cuando hablamos de deducir las aportaciones a los planes de pensiones en nuestra declaración de la renta, realmente no es así, en realidad lo que estamos haciendo es aplazar el pago de impuestos hasta el momento en que rescatemos el mismo (y no sabemos cómo se tributará entonces y la parte de nuestro plan de pensiones que tendremos que compartir con Hacienda).

A fecha de hoy (la legislación ya sabemos que no para de cambiar), si realizamos el rescate de nuestro plan de pensiones en forma de capital (lo sacamos todo de golpe) se puede aplicar una reducción del 40% sobre la parte de la prestación ligada a las aportaciones anteriores a 2007, siempre que hayan transcurrido más de dos años desde la primera aportación (reforma fiscal de 2007). Pero esta ventaja tiene su trampa, ya que al recuperar el plan de pensiones la base imponible crecerá de golpe y puede sorprendernos al llevarnos a tributar en los tramos de IRPF más altos. 

Si elegimos recuperar nuestro plan en forma de renta (poco a poco cada año en función de nuestras necesidades), esta tendrá consideración de rendimiento del trabajo en el IRPF.

En los planes de pensiones las aportaciones dan lugar a deducciones en el IRPF. Con la última reforma fiscal  se limita hasta 8.000 euros las aportaciones que se pueden realizar con derecho a deducción.