ALTERNATIVAS DE AHORRO PARA NUESTRA JUBILACIÓN - I

Si pensamos en ahorro para la jubilación, el plan de pensiones es el producto estrella. Su claro atractivo fiscal, que permite rebajar las aportaciones de la base imponible, le da una ventaja inicial frente a otros productos. Pero existen alternativas, y fórmulas complementarias a los planes de pensiones, que dan margen para sacar el máximo partido financiero, y también fiscal, al ahorro destinado a la jubilación. 

Una de estas alternativas son los seguros individuales de ahorro a largo plazo (SIALP), más conocidos como planes ahorro 5.

Los SIALP están pensados como una fórmula de ahorro a medio plazo (5 años) momento a partir del cual disfrutan de la ventaja fiscal de que su rendimiento (diferencia entre las aportaciones realizadas y su valor a la hora de rescatarlos) queda exento de tributar, siempre que el máximo aportado sean 5.000 euros anuales.

REDUCCIÓN EN EL RESCATE DEL PLAN DE PENSIONES

Los planes de pensiones tienen ventajas fiscales en las aportaciones y, en algunos casos, también en el rescate, pero... ¡Cuidado con los plazos para aplicar la reducción del 40% en su rescate!

Reproducimos el artículo publicado el pasado 4 de julio en CINCO DIAS.

Los planes de pensiones tienen ventajas fiscales en las aportaciones (se deducen en la declaración de la renta) y, en algunos casos, también en el rescate, aunque con limitaciones como vamos a ver en este artículo; una cuestión que es importante tener en cuenta si nos hemos jubilado y estamos pensando cómo nos conviene más sacar ese dinero. Y, aunque lo vamos a explicar ahora, os adelantamos: este año es el último para beneficiarse de la reducción del 40% de aquellas personas que se jubilasen en 2016 o antes de 2011.

Para empezar, hay que recordar que el dinero que rescatamos de los planes de pensiones cuando nos jubilamos (o cuando tiene lugar el resto de contingencias o supuestos excepcionales de liquidez que permiten el rescate: incapacidad, dependencia, fallecimiento, paro de larga duración, enfermedad grave y, desde de 2025, liquidez a partir del décimo año) tributan en el IRPF como rendimiento del trabajo, en la base general y con retención, es decir, funciona, en este sentido, como el salario o la pensión pública.

ADN, ¿QUÉ ES?

adn en nuestro caso, es el acrónimo de ANÁLISIS DE NECESIDADES.

El objetivo es sencillo y muy fácil de entender ¿cómo podemos asesorar a nuestros clientes si no sabemos qué necesita? 

Cada persona tiene necesidades distintas, no es lo mismo estar casad@ y con hij@s que ser solter@ y sin cargas familiares. Tampoco es igual una persona que trabaja por cuenta ajena que ser autónomo, etc, etc.

Un ejemplo: para la compra de un coche, ¿cuánto tiempo dedicamos a estudiar el que mejor se ajusta a nuestras necesidades? 

Seguramente habremos dedicado días, cuando no semanas o meses, buscando por internet comparativas entre aquellos modelos que nos gustan... características, opiniones de usuarios, de expertos, etc., habremos visitado más de un concesionario para probarlo, etc., etc. NO QUEREMOS EQUIVOCARNOS.

Si comprar un coche es una decisión importante y queremos estar seguros de acertar...¿No lo es más asegurar nuestro futuro y el de los nuestros? ¿Cuánto tiempo le dedicamos? ¿Cómo sabemos lo que realmente nes hace falta?

La respuesta es sencilla, tenemos que hacer un ANÁLISIS DE NECESIDADES, primer paso para tomar la decisión adecuada, pero ¿cómo lo hacemos?

En próximas entradas contestaremos a esta pregunta.

¿SABEMOS QUÉ NECESITAMOS?

Ya vemos como con el Nuevo Reglamento PRIIPS tenemos más claridad, más seguridad, etc., y eso está muy bien para evitar caer en errores no deseados, contratar productos que no se adecuan a nuestro perfil o situación, etc.,pero... 

...¿Y nosotros? 
¿Conocemos nuestro perfil de inversor?
¿Sabemos nuestros ingresos y gastos?
¿Cuánto dinero podemos dedicar a invertir? 

Nuestra recomendación es dedicar la cantidad que nos "sobra" (que no vamos a necesitar en un determinado periodo de tiempo) y no caer en el error de convertir nuestro ahorro en una nueva obligación que nos ahogue nuestra economía diaria.

Necesitamos conocer la respuesta a todas estas preguntas, necesitamos conocer nuestro adn como inversor antes de contratar un producto de ahorro o inversión.

En próximas entradas seguiremos profundizando en el adn (análisis de necesidades) para conocernos a nosotros mismos como ahorradores o inversores.

PRIIPS - DOCUMENTO DE DATOS FUNDAMENTALES

El Reglamento del PRIIPS establece la obligación de un documento de información estandard de cada producto sujeto a dicho Reglamento y entregarlo con antelación suficiente a su contratación a los posible clientes.

El documento ha de tener un máximo de 3 páginas y ha de recoger de forma clara y resumida la información relevante sobre los productos, de forma que facilite su comprensión y comparación con otras alternativas de inversión.

Se trata de que el cliente tenga claro en qué invierte su dinero y si el producto es adecuado para su perfil inversor.

¿QUÉ ES EL PRIIPS?

El PRIIPS (acrónimo de su nombre en inglés) es el Reglamento relativo a documentos de información clave para productos de inversión minoristas y de seguros empaquetados.

Iniciamos con esta una serie de entregas donde iremos informando de las mejoras que su implantación suponen para los inversores, facilitando su comprensión de los productos que contratan y, sobre todo, mejorando la seguridad a la hora de realizar una inversión en este tipo de productos.

¡AHORA ES EL MOMENTO!

Ahora es el momento. Antes de que finalice el año podemos tomar decisiones que nos ayuden a aligerar el resultado de nuestra declaración de la renta del presente año.

Este mes de diciembre es el mes por excelencia de los planes de pensiones, son muchas las ofertas que nos ofrecen pero ¡cuidado!, hay varios factores a tener en cuenta a la hora de nuestra decisión.

Rentabilidad: No está asegurada, dependerá de la evolución de los activos en que estén invertidos. Es importante saber nuestro perfil de inversor y que nuestro plan se adapte a nosotros (no nosotros al plan). Un buen asesoramiento que nos explique pros y contras nos ayudará a no equivocarnos (no es lo mismo un plan de pensiones cuando tenemos 30 años que cuando nos encontramos próximos a jubilarnos.

Comisiones y gastos: Cuanto menores sean mayor será la rentabilidad del plan.

Traspasos entre planes: ¡Especial cuidado aquí!, no nos dejemos deslumbrar con altas bonificaciones o regalos. Leamos la letra pequeña, normalmente vamos a encontrar que nos obligan a mantener nuestra inversión en la entidad bancaria o compañía de seguros durante un plazo de tiempo, en algunos casos ¡años!. En el caso de regalos, a tener en cuenta que seguramente tendremos que incluirlos como un ingreso en nuestra declaración de la renta.

Asesoramiento: Asegúrate de tratar con un profesional que se preocupe de ayudarte en tu elección, conocer tu perfil de inversor y que el producto sea el más adecuado a él (no siempre el plan de pensiones será lo mejor para tí). 

Enlace al blog de Nationale Nederlanden

Cuánto ahorrar hasta la jubilación para mantener el nivel de vida

Aviva y la consultora Deloitte han puesto sobre la mesa uno de los asuntos más espinosos a los que tendrá que hacer frente el nuevo Gobierno que salga de los pactos o de las urnas. ¿Cuánto tiene que ahorrar cada ciudadano desde ahora hasta que se jubile para mantener junto con su pensión el actual nivel de vida? El estudio asegura que en España una media de 7.700 € cada año.

NO TODO SON PLANES DE PENSIONES

Muchas personas, especialmente las más jóvenes, ven la jubilación demasiada lejana, o bien confían en su pensión pública para disfrutar de un retiro sin problemas económicos. Los más previsores, en cambio, deciden ​que ha llegado el momento de abrirse un plan de pensiones y aportar una cantidad fija mensual que, además, es deducible a la hora de presentar la Declaración de la Renta. 

Sin embargo, si bien es cierto que los planes de pensiones son un producto pensado específicamente para ahorrar de cara a nuestra futura jubilación, no son la única alternativa. De hecho, esta opción plantea algunos inconvenientes (como su iliquidez) que hace que no sea un producto adecuado para todos los perfiles de inversión. Por esto, cuando pensemos en ahorrar para cuando llegue nuestro retiro dorado, no pensemos solo en planes de pensiones; existen más opciones.

¿CUÁNTO DINERO NECESITARÉ CUANDO ME JUBILE?

A continuación os facilitamos un enlace a la entrada que con este mismo título se publica en el blog de Nationale Nederlanden.

Conforme nos acercamos a nuestra edad de jubilación este pregunta se convierte en una preocupación cada vez mayor, y si algo tenemos que tener muy claro es que, en la mayoría de los casos, la cuantía de la pensión, será menor que nuestro último salario.

​La OCDE fija la tasa de sustitución en un 73,9% en España. Esto quiere decir que si tenemos un salario de 1.000 euros en nuestro último trabajo, recibiemos 739 de pensión. 

Está clara la necesidade de complementar nuestra pensión pública ahorrando al menos la diferencia que nos falta para poder mantener nuestro nivel de vida.

Acceder al texto completo en le blog de NN

Guia para la jubilacion de Nationale-Nederlanden

LA IMPORTANCIA DEL ADN PARA NUESTRA TRANQUILIDAD

Las decisiones de inversión deber ser siempre racionales, ajustadas a nuestro perfil de rentabilidad y riesgo (de ahí lo importante de realizar un adecuado análisis de necesidades o ADN antes de decidir donde invertir nuestro dinero), no dejándonos llevar por las informaciones alarmistas (tanto cuando éstas son negativas como cuando son positivas).

Desde hace algunas fechas observamos como los mercandos financieros se comportan con importantes oscilaciones como consecuencia de los últimos acontecimientos (como el Brexit en Reino Unido o las elecciones generales en nuestro país).

Unos días vemos pronunciados descensos en las bolsas, seguidos de recuperaciones significativas, lo que puede generarnos cierta inquietud sobre la posible evolución futura de los mercados y su impacto en nuestros ahorros o inversiones.

En situaciones como la actual, es oportuno recordar algunas recomendaciones básicas:

¿QUÉ HACEMOS CON EL DINERO?

Ahora que se termina la campaña de la Renta, a muchos nos habrá resultado a devolver (que quede muy claro que no nos están regalando nada, LO QUE NOS DEVUELVE HACIENDA ES LO QUE NOS HA COBRADO DE MÁS EN LAS RETENCIONES DEL TRABAJO O DE LA ACTIVIDAD).

¿Qué hacemos con ese dinero? (decimos la devolución de la renta pero se puede aplicar a cualquier cantidad "extra" que percibamos o vayamos a percibir).

Algunos pensaremos en (si la cifra vale la pena) ahorrarlo o invertirlo. Eso está muy bien, pero ¿sabemos donde o cómo nos interesa hacerlo? Nuestra recomendación es antes de nada, pararnos a pensar y realizar un ADN (análisis de necesidades) de nuestro caso ¿cuánto dinero ponemos? ¿cuándo lo podemos necesitar?, el objetivo de nuestro ahorro o inversión, etc., etc.

¡Seamos nosotros los que decidamos lo que queremos!, ¡que no nos "regalen" cosas que luego no sirven para nada e hipotecan nuestra inversión! 

Hagamos nuestro ADN, nosotros mismos o con la ayuda de asesores profesionales del ahorro y/o la inversión, pero, cuidado, profesionales de verdad, que sepan asesorarnos, teniendo en cuenta no sólo la rentabilidad para nuestros ahorros o inversión, también las implicaciones fiscales que tendremos y que pueden significar la diferencia entre ganar o perder.

LA MÁQUINA DEL DINERO

Imaginemos que, de forma legal,  tuviésemos una máquina que nos permitiera fabricar el dinero que necesitamos para cubrir nuestras necesidades (la alimentación, la hipoteca, la letra del coche, el colegio de los niños, etc., etc.)

¿No buscaríamos la fórmula para asegurar la continuidad de su funcionamiento y del dinero que nos fabrica? ¿No suscribiríamos un buen seguro?

Si nuestra respuesta a sido afirmativa, si contrataríamos un seguro que nos permitiera a nosotros y a nuestra familia seguir disfrutando de esos ingresos que hacen que podamos pagar todas nuestras necesidades, gastos, caprichos, etc.....

FISCALIDAD DEL RESCATE DEL PLAN DE PENSIONES

El rescate del plan de pensiones tributa como un rendimiento del trabajo (como si se tratara de un salario). Esto significa que los ingresos se computan en la base general del I.R.P.F. 

LAS PENSIONES FUTURAS SERÁN UN 35% MÁS BAJAS QUE LAS ACTUALES

Por su interés, seguidamente reproducimos la información aparecida con este título en la sección de Economía de el diario El Mundo.

A la vista de ella, entendemos se hace más necesario que nunca apostar por un sistema de ahorro e inversión (adaptado a nuestras posibilidades y situaciones) que nos permita que, cuando llegue la hora, nuestra jubilación sea lo más digna posible, complementando la pensión pública con el resultado de las inversiones realizadas con ese ahorro.

"Las pensiones del futuro serán un 35% más bajas que las actuales"

·       Según la previsión de Funcas para 2050 debido a la precariedad laboral y a la alta tasa de paro. 

·       Según el estudio, estas reformas son cuestionables por sus resultados y por ignorar los derechos morales de los pensionistas

Qué necesita un autónomo para jubilarse

​La decisión de jubilarse para un autónomo no es tarea sencilla. La razón principal es económica. La pensión media del trabajador autónomo en 2014 era de 678,61 euros, un 40% menos que la media de lo que percibe un jubilado asalariado.

La razón está en el elevado coste de la cotización a la Seguridad Social, lo que lleva a que se opte por la base mínima. El 86% de los autónomos cotiza por esta base, es decir, para tener unos derechos económicos de 893,10 euros al mes (base de cotización mínima de 2016), se tiene que pagar una cuota mensual de algo más de 266 euros mensuales. Este porcentaje de cotizantes de base mínima se dispara hasta el 90% para lo que llevan menos de 5 años dados de alta y para aquellos autónomos menores de 50 años. 

Es precisamente esa edad, 50 años, la que supone un cambio para buena parte de los autónomos, optando por elevar su base de cotización buscando una pensión mayor o por otros sistemas privados, como planes de pensiones o ahorro, que complementen la misma.

Qué necesita un autónomo para jubilarse​

INVERTIR CON GARANTÍA Y VENTAJAS FISCALES

Lo que debemos saber de los PLANES AHORRO 5

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Escoger entre un producto de ahorro u otro es tarea complicada. La situación actual ha hecho perder atractivo​ a los productos de renta fija, y no todo el mundo está dispuesto a asumir un mayor riesgo con los productos de renta variable. La opinión de los expertos es que el futuro seguirá siendo muy similar. 

No obstante, todavía hay alternativas para los pequeños ahorradores. Un ejemplo son los Planes de Ahorro 5 (producto impulsado por el Gobierno a través de la reforma fiscal). Su objetivo es, mediante una serie de beneficios fiscales, elevar la rentabilidad de los actuales depósitos.

¿En qué consisten y cuáles son sus beneficios de los Planes de Ahorro 5?

CÓMO FUNCIONA LA MÁQUINA ECONÓMICA

Por su interés, quieremos compartir este video de Ray Dalio (el mejor gestor mundial de fondos en 2015) sobre el funcionamiento de la máquina económica a nivel mundial.

Esperamos sirva para comprender mejor mejor el funcionamiento de la máquina económica a nivel mundial.

Para verlo pincha en el siguiente enlace: 

ENLACE AL VIDEO

TODOS SABER QUE DEBEN AHORRAR, PERO POCOS LO HACEN

Proliferan las encuestas sobre hábitos de ahorro y estudios sobre la preparación de cara a la jubilación. Una de las conclusiones comunes a todos estos estudios es que todo el mundo sabe que debe ahorrar para la jubilación, pero solo lo hacen unos pocos.

Según la última Encuesta sobre Jubilación y Hábitos de Ahorro, presentada por BBVA, el 89% de los españoles cree que será necesario completar la pensión pública en el futuro para poder vivir tras la jubilación. Sin embargo, sólo un 32% ha empezado a ahorrar de cara a su retiro. 

El sondeo, también evidencia que el 52% piensa que, a medio plazo, la Seguridad Social no va a contar con recursos suficientes para abonar las pensiones y un 73% estima que cobrará por debajo de los 1.000 euros.

De media, los españoles calculan que cobrarán una pensión pública de 913 euros mientras que creen que, si se jubilasen, necesitarían al mes 1.241 euros de media. La gente es consciente de que tiene un déficit mensual que debería tratar de completar con ahorro.

Si algo queda claro es el desconocimiento y la preocupación existente por el futuro de las pensiones.

Por su interés, hemos realizamos un resúmen de los datos publicados en el Diario Cinco Días. Este es el enlace al artículo completo:

http://cincodias.com/cincodias/2015/11/24/mercados/1448379327_324711.html