Cuánto ahorrar hasta la jubilación para mantener el nivel de vida

Aviva y la consultora Deloitte han puesto sobre la mesa uno de los asuntos más espinosos a los que tendrá que hacer frente el nuevo Gobierno que salga de los pactos o de las urnas. ¿Cuánto tiene que ahorrar cada ciudadano desde ahora hasta que se jubile para mantener junto con su pensión el actual nivel de vida? El estudio asegura que en España una media de 7.700 € cada año.

NO TODO SON PLANES DE PENSIONES

Muchas personas, especialmente las más jóvenes, ven la jubilación demasiada lejana, o bien confían en su pensión pública para disfrutar de un retiro sin problemas económicos. Los más previsores, en cambio, deciden ​que ha llegado el momento de abrirse un plan de pensiones y aportar una cantidad fija mensual que, además, es deducible a la hora de presentar la Declaración de la Renta. 

Sin embargo, si bien es cierto que los planes de pensiones son un producto pensado específicamente para ahorrar de cara a nuestra futura jubilación, no son la única alternativa. De hecho, esta opción plantea algunos inconvenientes (como su iliquidez) que hace que no sea un producto adecuado para todos los perfiles de inversión. Por esto, cuando pensemos en ahorrar para cuando llegue nuestro retiro dorado, no pensemos solo en planes de pensiones; existen más opciones.

¿CUÁNTO DINERO NECESITARÉ CUANDO ME JUBILE?

A continuación os facilitamos un enlace a la entrada que con este mismo título se publica en el blog de Nationale Nederlanden.

Conforme nos acercamos a nuestra edad de jubilación este pregunta se convierte en una preocupación cada vez mayor, y si algo tenemos que tener muy claro es que, en la mayoría de los casos, la cuantía de la pensión, será menor que nuestro último salario.

​La OCDE fija la tasa de sustitución en un 73,9% en España. Esto quiere decir que si tenemos un salario de 1.000 euros en nuestro último trabajo, recibiemos 739 de pensión. 

Está clara la necesidade de complementar nuestra pensión pública ahorrando al menos la diferencia que nos falta para poder mantener nuestro nivel de vida.

Acceder al texto completo en le blog de NN

Guia para la jubilacion de Nationale-Nederlanden

LA IMPORTANCIA DEL ADN PARA NUESTRA TRANQUILIDAD

Las decisiones de inversión deber ser siempre racionales, ajustadas a nuestro perfil de rentabilidad y riesgo (de ahí lo importante de realizar un adecuado análisis de necesidades o ADN antes de decidir donde invertir nuestro dinero), no dejándonos llevar por las informaciones alarmistas (tanto cuando éstas son negativas como cuando son positivas).

Desde hace algunas fechas observamos como los mercandos financieros se comportan con importantes oscilaciones como consecuencia de los últimos acontecimientos (como el Brexit en Reino Unido o las elecciones generales en nuestro país).

Unos días vemos pronunciados descensos en las bolsas, seguidos de recuperaciones significativas, lo que puede generarnos cierta inquietud sobre la posible evolución futura de los mercados y su impacto en nuestros ahorros o inversiones.

En situaciones como la actual, es oportuno recordar algunas recomendaciones básicas:

¿QUÉ HACEMOS CON EL DINERO?

Ahora que se termina la campaña de la Renta, a muchos nos habrá resultado a devolver (que quede muy claro que no nos están regalando nada, LO QUE NOS DEVUELVE HACIENDA ES LO QUE NOS HA COBRADO DE MÁS EN LAS RETENCIONES DEL TRABAJO O DE LA ACTIVIDAD).

¿Qué hacemos con ese dinero? (decimos la devolución de la renta pero se puede aplicar a cualquier cantidad "extra" que percibamos o vayamos a percibir).

Algunos pensaremos en (si la cifra vale la pena) ahorrarlo o invertirlo. Eso está muy bien, pero ¿sabemos donde o cómo nos interesa hacerlo? Nuestra recomendación es antes de nada, pararnos a pensar y realizar un ADN (análisis de necesidades) de nuestro caso ¿cuánto dinero ponemos? ¿cuándo lo podemos necesitar?, el objetivo de nuestro ahorro o inversión, etc., etc.

¡Seamos nosotros los que decidamos lo que queremos!, ¡que no nos "regalen" cosas que luego no sirven para nada e hipotecan nuestra inversión! 

Hagamos nuestro ADN, nosotros mismos o con la ayuda de asesores profesionales del ahorro y/o la inversión, pero, cuidado, profesionales de verdad, que sepan asesorarnos, teniendo en cuenta no sólo la rentabilidad para nuestros ahorros o inversión, también las implicaciones fiscales que tendremos y que pueden significar la diferencia entre ganar o perder.

LA MÁQUINA DEL DINERO

Imaginemos que, de forma legal,  tuviésemos una máquina que nos permitiera fabricar el dinero que necesitamos para cubrir nuestras necesidades (la alimentación, la hipoteca, la letra del coche, el colegio de los niños, etc., etc.)

¿No buscaríamos la fórmula para asegurar la continuidad de su funcionamiento y del dinero que nos fabrica? ¿No suscribiríamos un buen seguro?

Si nuestra respuesta a sido afirmativa, si contrataríamos un seguro que nos permitiera a nosotros y a nuestra familia seguir disfrutando de esos ingresos que hacen que podamos pagar todas nuestras necesidades, gastos, caprichos, etc.....

FISCALIDAD DEL RESCATE DEL PLAN DE PENSIONES

El rescate del plan de pensiones tributa como un rendimiento del trabajo (como si se tratara de un salario). Esto significa que los ingresos se computan en la base general del I.R.P.F. 

LAS PENSIONES FUTURAS SERÁN UN 35% MÁS BAJAS QUE LAS ACTUALES

Por su interés, seguidamente reproducimos la información aparecida con este título en la sección de Economía de el diario El Mundo.

A la vista de ella, entendemos se hace más necesario que nunca apostar por un sistema de ahorro e inversión (adaptado a nuestras posibilidades y situaciones) que nos permita que, cuando llegue la hora, nuestra jubilación sea lo más digna posible, complementando la pensión pública con el resultado de las inversiones realizadas con ese ahorro.

"Las pensiones del futuro serán un 35% más bajas que las actuales"

·       Según la previsión de Funcas para 2050 debido a la precariedad laboral y a la alta tasa de paro. 

·       Según el estudio, estas reformas son cuestionables por sus resultados y por ignorar los derechos morales de los pensionistas

Qué necesita un autónomo para jubilarse

​La decisión de jubilarse para un autónomo no es tarea sencilla. La razón principal es económica. La pensión media del trabajador autónomo en 2014 era de 678,61 euros, un 40% menos que la media de lo que percibe un jubilado asalariado.

La razón está en el elevado coste de la cotización a la Seguridad Social, lo que lleva a que se opte por la base mínima. El 86% de los autónomos cotiza por esta base, es decir, para tener unos derechos económicos de 893,10 euros al mes (base de cotización mínima de 2016), se tiene que pagar una cuota mensual de algo más de 266 euros mensuales. Este porcentaje de cotizantes de base mínima se dispara hasta el 90% para lo que llevan menos de 5 años dados de alta y para aquellos autónomos menores de 50 años. 

Es precisamente esa edad, 50 años, la que supone un cambio para buena parte de los autónomos, optando por elevar su base de cotización buscando una pensión mayor o por otros sistemas privados, como planes de pensiones o ahorro, que complementen la misma.

Qué necesita un autónomo para jubilarse​

INVERTIR CON GARANTÍA Y VENTAJAS FISCALES

Lo que debemos saber de los PLANES AHORRO 5

​

Escoger entre un producto de ahorro u otro es tarea complicada. La situación actual ha hecho perder atractivo​ a los productos de renta fija, y no todo el mundo está dispuesto a asumir un mayor riesgo con los productos de renta variable. La opinión de los expertos es que el futuro seguirá siendo muy similar. 

No obstante, todavía hay alternativas para los pequeños ahorradores. Un ejemplo son los Planes de Ahorro 5 (producto impulsado por el Gobierno a través de la reforma fiscal). Su objetivo es, mediante una serie de beneficios fiscales, elevar la rentabilidad de los actuales depósitos.

¿En qué consisten y cuáles son sus beneficios de los Planes de Ahorro 5?

TUS DERECHOS COMO ASEGURADO

La póliza del seguro la firman dos parte, quien lo contrata, que será el tomador y la empresa aseguradora, que ofrecerá el servicio. Ambos tendrán sus obligaciones y sus derechos al firmar el contrato.

Aquí vamos a hablarte de cuáles son tus derechos como asegurado y qué es lo que puedes y debes exigir a la compañía con la que vas a firmar tu seguro.

CÓMO FUNCIONA LA MÁQUINA ECONÓMICA

Por su interés, quieremos compartir este video de Ray Dalio (el mejor gestor mundial de fondos en 2015) sobre el funcionamiento de la máquina económica a nivel mundial.

Esperamos sirva para comprender mejor mejor el funcionamiento de la máquina económica a nivel mundial.

Para verlo pincha en el siguiente enlace: 

ENLACE AL VIDEO

SE REDUCE A UN MES EL PREAVISO PARA EL CAMBIO DE ASEGURADORA

El mundo del seguro no es fácil y la desinformación parece ser una tónica. Es habitual oir que los seguros tienen mucha letra pequeña, con claúsulas dífíciles de entender.

Antes la Ley del Contrato de Seguro indicaba que cuando un asegurado quería cambiar de aseguradora, tenía que avisar con dos meses de antelación al vencimiento de la póliza para poder hacer el cambio.

Ahora, la Ley 20/2015 de 14 de julio de Ordenación, Supervisión y Solvencia de las Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras, modifica el artículo 22 de la Ley de Contrato de seguro y cambia el periodo de aviso previo a la aseguradora en caso de no renovar la póliza de seguro.

A partir del 1 de enero de este 2016, el asegurado puede oponerse a renovar la póliza con tan solo un mes de antelación al vencimiento del seguro. Cuanto quien se oponga a prorrogar el contrato sea la aseguradora, ésta sí deberá avisar al asegurado con dos meses de antelación.

¿CÓMO ES LA PENSIÓN DE UN AUTÓNOMO?

Un informe de la Federación de Trabajadores Autónomos (ATA), muestra que la pensión de jubilación media de un autónomo (datos octubre/2015) es de 622,26 €/mes, mientras que en 2008 era de 505,65 €. Frente a ello, la pensión media de los jubilados de régimen general ha pasado de 1.029,13 €/mes en 2008 a los 1.171,17 € en octubre de 2015 (un 13,8% más en 7 años).

Esta diferencia del 41% entre la pensión de un autónomo y la de un asalariado se explica (según ATA) porque la cotización del autónomo es un 40% inferior a la cotización media del asalariado, además, hay que tener en cuenta el aumento de la base de cotización del 8% entre 2008 y 2015. 

¿Aumentamos nuestra cotización? 

El “problema” es que la base de cotización mínima del autónomo está 884,40 € por la que pagamos una cuota de 264,44 € al mes, mientras que para los asalariados la base de cotización va en aumento conforme avanzan los años trabajados.

Los autónomos podemos decidir nuetra base de cotización, aunque lo más habitual es elegir la base mínima, lo que supone que si la mantenemos a lo largo de los años el resultado es que nuestra pensión pública será baja.

¿Qué hacemos?